Hoe zit het met mijn pensioen als zzp’er?

Werken als zzp’er geef ondernemers enorm veel voordelen. Zo kan je je eigen tijd indelen, bepaal je zelf welke klussen je wel en niet aanneemt en uitvoert en zijn je verdiensten gewoon helemaal voor jou. Je bent niet meer in loondienst maar verdient zelfstandig je eigen brood: prachtig. Maar het zzp-schap heeft natuurlijk ook nadelen: zo bouw je geen pensioen op. Dat is nog niet zo’n probleem als je twintiger of dertiger bent. Maar hoe ouder je wordt, hoe belangrijk het is om je te realiseren dat er ook een moment komt dat je stopt met werken en dat alleen AOW niet echt (of beter: echt niet) voldoende is om van rond te komen.

Geen premiebetaling, maar ook geen opbouw

Vergis je dus niet als je ziet wat er maandelijks binnen komt. Op de eerste plaats ga je daar uiteraard achteraf nog flink belasting over betalen, omdat er niet (zoals in loondienst) al loonbelasting is ingehouden. Daarnaast lijk je ook meer over te houden omdat er geen pensioenpremie wordt ingehouden en afgedragen. Zeker omdat er werkgevers zijn die een deel van jouw pensioenpremie voor hun rekening nemen, is dat een flink nadeel. Ook als je op jonge leeftijd begint met het zelfstandig ondernemerschap, is dit iets om op tijd over na te denken. Naarmate je ouder wordt, is er namelijk al een enorm gat ontstaan dat je niet meer gedicht krijgt. Om het concreet te maken: vanaf je 55e ga je niet meer bij elkaar sparen wat je de tientallen jaren daarvoor niet hebt gespaard.

Extern sparen

Gelukkig zijn er diverse mogelijkheden om toch pensioen op te bouwen. Zo kan je kiezen voor banksparen, een makkelijke en fiscaalvriendelijke manier van sparen voor de langere termijn. Zoek een bank en een rekening die bij jou past. Beschouw die rekening als een spaarpot waar je pas aan mag komen als je 65 bent (of natuurlijk eerder of later als je eerder met pensioen wil of juist langer door wil werken). Laat automatisch maandelijks een bedrag van je zakelijke rekening overmaken en je hebt er geen omkijken meer naar. Natuurlijk is het handig om uit te rekenen (of dat te laten doen) welk bedrag jij maandelijks opzij zou moeten zetten voor een redelijk tot goed pensioen. Daarnaast kan je ook kiezen voor een beleggingslijfrente. Dat werkt bijna hetzelfde, alleen worden jouw maandbedragen in een groot beleggingsfonds gestopt en heb je hoogst waarschijnlijk een iets hoger rendement op je inleg.

Zelf sparen

En natuurlijk kan je ook prima zelf sparen, zeker als je van jezelf weet dat je de discipline hebt om niet aan je pensioenspaarpotje te komen voordat je daadwerkelijk met pensioen gaat. Maak een spaarrekening aan bij je bank en regel een automatische maandelijkse overboeking. Leuk om te zien hoe jouw pensioenspaarpotje jaarlijks langzaam groeit. Een laatste tip: als je eerder in loondienst werkte, kan je heel makkelijk online checken hoeveel pensioen je al had opgebouwd, via mijnpensioenoverzicht.nl. Met die bedragen als basis (en je AOW) bepaal je dus hoeveel jij nog wil en moet bijsparen tot het moment dat je niet meer wil of hoeft te werken.